Utmaningen i att förstå AML- och bedrägeriscenarion

Ekonomiska brott som penningtvätt och bedrägerier utgör ett växande hot mot världsekonomin och beräknas orsaka förluster på mellan 2 och 5 biljoner dollar årligen. För att kunna upptäcka och motverka dessa hot spelar finansiell hotbildsanalys en avgörande roll. Samtidigt brottas många organisationer med att definiera och implementera effektiva användningsområden inom anti-penningtvätt (AML) och bedrägeribekämpning. Bland de största hindren finns bristande datakvalitet, avsaknad av standarder, begränsad samverkan, komplexa regelverk, höga resurskrav och snabbt föränderliga kriminella metoder.

Centrala utmaningar

Organisationer är beroende av tillförlitliga och aktuella data från exempelvis transaktionsloggar och KYC-profiler (know-your-customer) för att identifiera misstänkta aktiviteter. Men när data är ofullständig eller inaktuell missas viktiga varningssignaler – särskilt inom kryptovalutabaserad penningtvätt, där anonymitet försvårar spårbarheten. Realtidsdata är avgörande för att kunna hantera snabbt föränderliga bedrägerier som nätfiske eller investeringsbedrägerier, men införandet av sådana system är fortfarande tekniskt och organisatoriskt utmanande.

Standardiserade dataformat som STIX 2.1 (Structured Threat Information Expression) möjliggör enhetlig hotprofilering, till exempel genom att identifiera skadliga länkar i nätfiskekampanjer. Däremot skapar egenutvecklade eller icke-standardiserade format informationssilos som försvårar analys och samarbete inom organisationen. Ett bankspecifikt transaktionssystem kan till exempel hindra bedrägeriteamet från att identifiera mönster i fakturabedrägerier – vilket tydligt visar behovet av interoperabla lösningar.

Delning av hotinformation är också avgörande. Inom organisationer måste avdelningar som regelefterlevnad, bedrägeri och cybersäkerhet kunna utbyta information effektivt. Externt är samarbete med tillsynsmyndigheter, andra banker eller internationella aktörer ofta begränsat av regulatoriska krav och bristande förtroende. Säkra protokoll som TAXII (Trusted Automated eXchange of Indicator Information) kan underlätta detta, men implementering i större skala hämmas ofta av integritetsrisker. Regelverk som EU:s sjätte penningtvättsdirektiv (6AMLD) och GDPR gör efterlevnaden än mer utmanande – särskilt då data måste anonymiseras samtidigt som relevanta hotindikatorer bevaras.

Den tekniska sidan av bedrägeri- och AML-upptäckt ställer också höga krav. Effektiv bekämpning kräver både specialistkompetens och avancerad teknik såsom blockkedjeanalys. Kriminella nätverk använder i allt större utsträckning AI, deepfakes och kryptomixer för att undvika upptäckt, vilket gör det svårare att agera i realtid. Även om detaljerade hotprofiler hjälper till att identifiera exempelvis spoofade e-postmeddelanden vid fakturabedrägerier, är de bara effektiva om de bygger på strukturerade och korrekta data. Utbildningsinsatser, styrning och teknisk integration är dessutom ofta svåra att genomföra i komplexa IT-miljöer.

STIX-AML: Utökning av standarden

För att möta dessa utmaningar leder Njordium utvecklingen av STIX-AML – en utökning av STIX-ramverket, särskilt anpassad för AML-, KYC- och bedrägerirelaterade tillämpningar. Initiativet introducerar maskinläsbara objekt som x-suspiciousactivities, x-kycindividual och x-kybbusiness, som representerar ekonomiska brottslighetsdata i ett standardiserat format.

STIX-AML syftar till att stärka interoperabilitet, automatisering och detektionsförmåga genom sömlös integration med cybersäkerhets- och bedrägeriplattformar. Även om ramverket fortfarande är under utveckling utgör det ett lovande steg mot att möjliggöra realtidsbaserad, underrättelsestyrd bekämpning av finansiell brottslighet.

Slutsatser och rekommendationer

Att bekämpa penningtvätt och bedrägerier kräver mer än punktinsatser eller reaktiva verktyg. Utmaningarna – från fragmenterade data och brist på standarder till regulatoriskt tryck och snabbt utvecklade brottsliga metoder – är djupt sammanflätade. Organisationer behöver därför en helhetsstrategi som kombinerar människor, processer och teknik under ett underrättelsedrivet angreppssätt.

Förbättrad datakvalitet och användning av strukturerade format som STIX 2.1 är centrala komponenter i detta arbete. I takt med att hotlandskapet förändras erbjuder initiativ som STIX-AML ett framåtblickande ramverk för att möjliggöra interoperabilitet, förbättra realtidsdetektering och koppla samman cybersäkerhet med finansiell riskhantering.

Lika viktigt är det att främja samarbete – både internt mellan funktioner som IT, säkerhet och regelefterlevnad, och externt med myndigheter och andra aktörer. Säkra datadelningsplattformar och tydliga styrmodeller kan bidra till att övervinna hinder kopplade till sekretess och förtroende.

För att möta nya regelverk krävs kontinuerlig uppdatering av interna policyer och system, samt stark samverkan mellan juridiska, tekniska och operativa team. Samtidigt behöver organisationer investera i kompetens och teknik som kan anpassas till nya hot – från AI-genererade bedrägerier till kryptovalutabaserad penningtvätt. Slutligen handlar framgång inom AML och bedrägeribekämpning om att vara proaktiv: att integrera hotinformation i den dagliga verksamheten, prioritera förebyggande arbete och se innovation som en nyckelkomponent i riskhanteringen.

Läs hela rapporten Financial Crime Research: Threat Profiling of Fraud, Corruption, and Money Laundering, ladda ner här.

Njordium (2025): Ladda ner STIX-AML Extension Proposal.